互联网金融入“农门”

      如今，“互联网+金融”的各种模式进入广大农村，成为推进新型城镇化、破解城乡二元结构的重要抓手。互联网金融也为农村创业、就业，提供重要的金融支撑和金融杠杆。

      半月谈记者近期在东中西多个省区调研过程中了解到，互联网金融跳入“农门”的软硬件环境，与城市相比均有较大落差，农村互联网金融的短板亟待补齐。

      伴随互联网+农业，互联网金融渐入“农门”

      今年仲夏时节，位于革命老区百色的“中国芒果之乡”田东县，老板黄福龙正在家中与工人们打包芒果，一派繁忙的景象。手机不时响起，他笑道“又是订单”。

      黄福龙开设了“田东县新农芒果合作社”淘宝网店，通过4G手机把芒果销往全国。6月初，在芒果集中上市的几天里，黄福龙一口气卖出1000多斤芒果。

      在江苏省宿迁市宿豫区林苗圃村，56岁的肖督华在电脑上浏览自家的梨在网店上的销量，她的小儿子叶志强则去顺河街道的集市上出货。两年前，肖督华还是个“留守老人”。如今小儿子回到家开了网店，把家里种的梨卖向全国。

      当前，随着互联网，特别是移动互联网应用的逐渐普及，互联网+农业快速为农业产销形态带来巨大变化，农业由“生产导向”向“消费导向”转变，特色产业流通效率提高，助推一二三产融合发展，让农民从中分享更多收益。与之息息相关的，是互联网金融进入农村产业的整体态势。

      广西银监局股份处处长吴剑介绍，2013年以来，广西范围内的银行业金融机构大力推动互联网金融进入农村产业的步伐。民生银行、光大银行、招商银行、浦发银行及桂林银行、柳州银行等银行业金融机构纷纷加速推动互联网金融在农村的布局力度。

      与此同时，不少民资背景的互联网金融公司谋求助力农村新产品、新业态，纷纷试水农村市场。P2P平台、众筹项目等词汇逐渐在农民、农业投资人中火起来。

      广西防城港市港口区企沙镇牛路村如今成为农村互联网金融服务创新的“吃螃蟹的”。防城港市政府与广州证行、广西金投两家互联网金融公司签订战略合作协议，在此全面推广互联网农村金融“四位一体”新型服务模式，即通过“实物还贷+乡规民约+保险担保+政策引导”，解决长期以来农村融资渠道单一、抵押物短缺融资难的困境。

      “实物还贷”，即投资人通过互联网金融公司把资金借贷给农户，农民既可以现金还款，也可以用粮食、鸡鸭、海产品等按当地当日市场价作价通过物流还款。互联网金融公司经过实地考察，发现牛路村生态优良、海水无污染，种植养殖的都是城市人喜欢的绿色无公害农产品。为了方便农民还款，公司创新了实物贷还款的方式。目前，两家互联网金融公司与当地农业企业及农户签订了近1000万元的融资协议。

       跨越农门仍需打通多重融资“阻点”

      当前，互联网金融入“农门”仍然面临着信息不畅、不透明和速度慢等一系列问题。

      信息不透明，利率成本高，让农村产业和农村借款群体难以承受。广西南宁市武鸣县农民覃伟昌回乡创业，由于缺乏足够的抵押物，只能以个人消费贷款的方式，通过互联网金融向一家互联网平台申请相应的贷款。但互联网金融平台却只能提供15万元的贷款，利率达到24%。“我申请的目标是60万元，下放的贷款额度却只有1/4，这样的贷款额度远远无法满足我的需要。”

      桂林银监局副局长方杰分析，互联网金融平台缺乏针对单一个体的信贷评估能力，所以只能按照传统小贷公司的模式，通过“分散化”“小额化”发放贷款，同时规避市场风险。但问题的关键在于：当前农村经济已经从“谋温饱”转向“谋发展”，原来给予的5万、10万元贷款额度，已经无法满足农村创业群体和农村产业发展的资金需求。农村产业的点多面广、季节性需求等一系列特点，导致农村产业发展迫切需要更大规模、更稳定资金的注入，这恰恰是互联网金融的“天然短板”。

      同时，互联网金融公司设计的信贷发放模式，对项目的支持只能“单打独斗”，无法与政府财政资金和财政扶持政策形成“金融合力”。

      广西银监局一位负责人透露，在广西互联网平台上进行的涉农项目，与原来银行的信贷模式区别不大，却无法与政府农业、水利、电商、创业等惠农创业贷款结合起来。这样的状态导致在实际运行过程中无法形成相应的“信贷合力”。单打独斗的互联网金融资金进入农村个体之后，同样面临着“信贷监管”的困境。

      此外，少数互联网金融平台沦为“非法集资”和诈骗平台，导致农村基层群众信任度不足。

      不久前，广西贺州市破获了利用“P2P网贷”平台进行非法集资犯罪活动的典型案件。广西信亿银贷投资管理有限公司涉嫌利用“P2P网贷”平台进行非法集资犯罪活动，这是广西首例利用“P2P网贷”平台实施的非法集资犯罪案件，涉案金额达4900多万元。

      持续给力

      确保互联网金融对接农村实体经济

      不少采访对象表示，互联网金融落地难，与农村创业配套服务跟不上密切相关。核心原因是一些地方创业环境尚待优化，农村创业支撑体系稀缺，农村地区金融服务、物流设施、电子商务服务稀缺，远远落后于创业需求。

      柳州银监分局局长熊小军认为，要大力吸引和扶持农民工、大学生返乡创业，聚合多种生产要素，形成农村创业支撑体系，促进创业经济形成集聚效应，更好地带动农村信用环境和信用体系逐步完善，互联网金融和银行业金融机构进入农门的“最后一公里”才能彻底打通。

      此外，还须充分发挥传统银行的信贷优势，与互联网金融和政府产业政策融为一体，通过农村产业基金来扎根实体经济。

      光大银行海口分行中小企业部经理王亮说，互联网金融和金融机构凭借一己之力支持农村小微企业显得力量不足。现阶段，如果通过“产业基金”“政银保”等方式，银行与政府合作扶持农村小微企业，效率会大大提高。由政府拿出少量的财政资金作为杠杆，银行投入10倍甚至20倍的信贷资金，共同成立产业基金。再配合搭建农村创业融资平台和担保平台，并按照产业政策导向引导创业项目，由政府提供财政贴息补助，减轻农村创业者的经营负担，能够有效调动创业积极性，提高创业成功率，促进农村产业发展。

      桂林银行行长于志才建议，在现有的小微贷款基础上，省级和市县一级的地方政府加快建立相应的农村产业发展基金，将行政资金分配转变为市场化运作模式。包括建设农村发展基金、农村信息化建设基金、农村创业基金等，引导社会资本和风险投资公司进入农村创业板块中。产业发展基金可以和金融机构的助农惠农贷款融为一体，形成强大的农村创业金融支撑力。

      来源：吾谷网